La importancia del scoring en el lavado de activos

Por María Camila Arévalo J., el 04 de octubre, 2019

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Para que un sistema de gestión de riesgos enfocado en el lavado de activos y la prevención de la  financiación del terrorismo (LAFT) sea eficaz, es importante tener en cuenta que existen factores que son claves al momento de implementarlos.

En el caso particular del lavado de activos, el scoring (parámetro de calificación) llega a cumplir un papel fundamental, pues este ayuda a detectar a las personas que tienen factores de alto riesgo en su vinculación y de esta manera hacerles el debido seguimiento.

Hay que tener claro que existen una serie de variables que permiten implementar procedimientos de debida diligencia, con el fin de poder gestionar el delito de lavado de dinero y de esta manera conocer a profundidad el perfil de cliente. Entre esas se destacan la actividad económica de la persona, edad, años y su relación comercial. Una vez se tenga esta información el scoring se establece de acuerdo con el factor de riesgo del cliente.

¿Qué es el scoring?

Es muy común escuchar en el mundo financiero este término, pero en ocasiones muchas personas no saben a profundidad lo que significa. Básicamente este se utiliza en la banca para aprobar o denegar créditos.

Pero se podría definir como una herramienta que contribuye a que se puedan tomar decisiones acertadas frente a la aprobación de un producto financiero.

Se usa con el propósito de normalizar las respuestas de aprobación o denegación de créditos, cumplir a cabalidad con el protocolo exigido y poder actuar de manera eficiente, aun, cuando haya un gran número de solicitudes.

¿Qué información utiliza?

Los datos que se suministran son los mismos que un gestor de riesgos requiere y se dividen entre los que aporta el cliente al momento de solicitar un crédito y la que el cliente no brinda.

Información que aporta el cliente:

  • Datos personales (edad, profesión, lugar de residencia, productos financieros con los que cuenta).
  • Historial de crédito.
  • Información de ficheros externos como lo son los reportes a las centrales de riesgos o listas de morosos.

Información que no aporta el cliente:

  • Ingresos mensuales.
  • Documentos que certifiquen que ha cumplido con las obligaciones de sus productos financieros.
  • Justificación de la finalidad del crédito.
  • Declaración de bienes y patrimonio del cliente.

¿Cómo funciona el scoring?

Este permite que se haga un cálculo de probabilidad de un crédito o préstamo de un importe determinado para un cliente en específico. Si esa probabilidad llegar a ser menor que el límite máximo que el banco define se le ortorgará los beneficios.

Normalmente las entidades financieras hacen los cálculos de los ingresos y su relación con los pagos obligatorios que debe hacer cada cliente, su promedio de tasa de endeudamiento frente al patrimonio y la antigüedad de su contrato laboral.

Hay que resaltar que existen otro tipo de métodos que utiliza el scoring, pero los anteriormente nombrados son los más usados. 

Si el solicitante se encuentra en una lista de morosos o reportado ante una central de riesgo debe tener claro que su crédito será negado automáticamente por políticas internas de todas las entidades financieras.

Otro de los motivos por los que un crédito puede ser negado es que no exista coherencia entre la información otorgada o que este omitiendo datos importantes.

Ventajas del scoring

  • Permite que el estudio de crédito se haga de manera segura y rápida.
  • Mejora la eficiencia, es decir la optimización de recursos humanos.
  • Simplifica extenuantes procesos de documentación.
  • Brinda una evaluación consistente y objetiva
  • Reduce costos de evaluación. 
  • Cuantifica el riesgo como una probabilidad.
  • Este es consistente.
  • Cuenta con una amplia gama de factores.
  • Se puede probar antes de usar.
  • Revela concesiones mutuas.
  • Da a conocer las relaciones entre el riesgo y las características del prestatario, el préstamo y el prestamista. 
  • No exige cambios en el proceso de evaluación en la etapa de análisis del comité de crédito.

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